POTROŠAČ
NARODNA BANKA SRBIJE SAVETUJE
Šta treba znati pre uzimanja kredita
Da li je razlog zbog kojeg želim da se zadužim opravdan?
Jedna od posledica života u potrošačkom društvu jeste i potreba za kupovinom stvari koje nam nisu uvek neophodne. Iako je ekonomska kriza uzrokovala manja primanja stanovništva, dobar deo građana i dalje poseže za kreditima namenjenim za odlazak na letovanje, kupovinu mobilnih telefona, kućnih aparata ili skupocene odeće i obuće. Ako uzmemo za primer kredit za letovanje, koji se u većini slučajeva otplaćuje nekoliko godina treba da znate da ukupna cena tog kredita uveliko premašuje realne troškove jednog letovanja.Razlog za uzimanje kredita treba da bude ne samo ekonomski opravdan nego i dapredstavljanačinza rešavanje životno važnih pitanja.
Koliko novca mogu da izdvojim za plaćanje rate?
Zadužite se onda kada je to neophodno, vodeći pri tom računa da li i u kom iznosumožete da se odreknete dela primanja radi pokrića obaveze.Potrebno je da donesete odgovornu odluku o zaduživanju i uskladite mogućnosti i potrebe kako biste sprečili eventualne probleme koji mogu nastati u otplati kredita. Treba da imate u vidu da deo sredstava koja biste izdvajali u slučaju zaduživanjamogu biti uvećana ili smanjena kod indeksiranih kredita u stranoj valutii kredita sa promenljivom kamatnom stopom. Ta promena zavisi od kursa valute ili kretanja kamatne stope.
Da li znam koja banka nudi najbolje uslove za kredit?
Pre svega trebalobida znate da je kredit roba. Da biste se odlučili gde da podignete kredit, obavezno obiđite bar nekoliko banaka. Zatražite od svake obrazac o obaveznim elementima kredita na osnovu kojeg biste mogli uporediti uslove pod kojima se nude krediti različitih banaka. Osim toga, na internet stranici NBS
www.nbs.rs možete naći spisak banaka kao i linkove ka njihovim internet stranicama, tako da je i to jedan od načina da pogledate uslove pod kojima banke nude kredite, a zatim se obavezno uputite u one banke čije su vas ponude zainteresovale. Razlog zbog kog se odlučujete za ugovorni odnos sa jednom od banaka nikakone treba da bude njena blizina vašem mestu stanovanja, lično poznanstvo ili TV reklama.
Da li sam pročitao ugovor koji potpisujem?
Pre nego što potpišete ugovor, obavezno ga dobro pročitajte i pitajte bankarskog službenika da vam objasni odredbe koje ne razumete. Potpisivanjem ugovorapreuzimate na sebe sva prava i obaveze. Činjenica da niste upoznati sa uslovima, odnosno pravima i obavezama iz ugovora ne oslobađa vas odgovornosti da te obaveze i izmirujete. Banke su dužne da svakom klijentu pre potpisivanja, ana njegov zahtev,dostave nacrt ugovora, kao i pregled bitnih elemenata ugovora, a plan otplate kredita prilikom potpisivanja ugovora.
Da li mi je jasno sve što piše u ugovoru?
Imajući u vidu kompleksnost bankarskih proizvoda, događa se dasu neke odredbe ugovora nedovoljno razumljive. Ne ustručavajte se da pitate bankarskog službenika sve ono štoniste razumeli pre nego što zaključite ugovor sa bankom.Pored toga, nacrt ugovora o kreditu možete poneti kući, proučiti ga i konsultovati se sa nekim ko možda bolje od vas razume tu materiju ili posetite internet stranicu NBS
www.tvojnovac.nbs.rs na kojoj možete naći informacije u vezi sa kreditima, kamatnim stopama i savetima NBS.
Kolika je visina kamatne stope?
Najvažniji element ugovora jeste cena koštanja kredita, a ona je izražena kamatom. Cena kredita izražava se kroz nominalnu kamatnu stopu, a ukupni troškovi kredita izraženi su kroz efektivnu kamatnu stopu koja i služi za poređenje ponuda različitih banaka. Nominalna kamatna stopa može biti fiksna ili promenljiva. Ako je promenljiva, potrebno je da znate od čega zavisi njena promenljivost. Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga utvrđeno je da kamatna stopa mora biti definisana kao odrediva ili određena. Na promenljivost elementa koji čine strukturu kamatne stope ne može uticati volja nijedne ugovorne strane, dakle ni volja korisnika kredita niti banke.
Koji su dodatni troškovi kredita?
Dodatni troškovi ulaze u obračun efektivne kamatne stope. U zavisnosti od vrste kredita, dodatni troškovi mogu da biti naknada za obradu kreditnog zahteva, izdavanje menice, izveštaj Kreditnog biroa, kasko osiguranje, premija osiguranja Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita, procena vrednosti nepokretnosti, overa založne izjave, podnošenje zahteva za upis hipoteke, godišnje osiguranje nepokretnosti, overa kupoprodajnog ugovora u sudu, životno osiguranje, plaćanje poreza na prenos apsolutnih prava, plaćanje poreza na dodatu vrednost, troškovi pribavljanja dokumentacije... O svim dodatnim troškovima raspitajte se pre nego što uopšte podnesete zahtev za dobijanje kredita.
Ima li naknade za prevremenu otplatu?
Prevremena otplata znači celokupno ili delimično izmirenje obaveza prema banci pre roka dospeća kredita, odnosno pre isteka predviđenog ugovornog odnosa. Banka može da ugovori naknadu za prevremenu otplatu kredita za fizička lica ako je zaperiod prevremene otplate ugovorena fiksna nominalna kamatna stopa, ili kod ugovora o kreditu čiji je predmet kupovina nepokretnosti ako je ugovorena fiksna ili promenljiva nominalna kamatna stopa, i to najviše do jedan odsto iznosa kredita koji se prevremeno otplaćuje. Takođe, banka može tražiti naknadu za prevremenu otplatu ukoliko u periodu od godinu dana želite prevremeno da otplatite više od milion dinara. Kod kredita sa promenljivom kamatnom stopom, čiji predmet nije kupovina nepokretnost, naknada se ne naplaćuje. Ako imate mogućnosti, savetujemo vam da kredit prevremeno otplatite, u delu ili u celosti.
Koja su moja prava ako banka ne poštuje odredbe ugovora?
Eventualne nesporazume sa bankom najpre probajte da rešite sa samom bankom i to tako što ćete joj uputiti prigovor u pisanoj formi. U najvećem broju slučajeva, problem se tada i reši, brzo i jednostavno. Ako ne dobijete odgovor od banke u roku od 30 dana ili niste zadovoljni ponuđenim rešenjem, možete uputiti pismeni prigovor – obaveštenje Narodnoj banci Srbije na postupanje finansijske institucije, u ovom slučaju banke. Narodna banka Srbije će razmotriti vaš prigovor, tražiti izjašnjenje banke, a nakon toga uputiti vam konačan odgovor. Takođe, postoji mogućnost mirnog rešavanja spornog odnosa u postupku posredovanja između klijenata i finansijske institucije, a taj postupak se još naziva medijacija. Medijacija je besplatna, održava se u NBS, a postupak sprovode zaposleni u NBS, koji su licencirani medijatori.
objavljeno: 18.05.2012.
http://www.politika.rs/rubrike/potrosac/Sta-treba-znati-pre-uzimanja-kredita.lt.html
